Полезная информация
Все PRO страхование
Немного из истории страхования
Страхование в Европе зародилось еще в XIII - XV веках, когда ростовщики придумывали первые схемы для защиты своих кредитов. Купцы, например, создавали своеобразные кассы взаимопомощи. При отправке товаров из одного порта в другой каждый пайщик вносил в общий «страховой» фонд свою долю и, если вдруг груз шел на дно или доставался грабителям, мог рассчитывать на частичную компенсацию из этого фонда. Такая практика была широко распространена в Древней Греции.
В первой половине XIV века в Италии появились совершенно новые услуги, которые уже с полным правом можно назвать страховыми. Первым из дошедших до нас контрактов такого рода считается договор, заключенный в Палермо 15 марта 1350 года. В нем говорится, что генуэзский торговец по имени Леонардо Каттанео выступает страховщиком груза пшена, принадлежащего Бенедикту де Протонотаро из Мессины. Каттанео брал на себя ответственность по всем рискам, "связанным с волей Господа, других людей и с морскими опасностями", с того момента, как судно с грузом покинет сицилийский порт Шакка и на протяжении всего пути до Туниса. Страховая сумма в размере 300 флоринов должна была быть выплачена страхователю в течение месяца после получения "определенных новостей об утрате груза". Если во время морского путешествия пропадала только часть груза, то Каттанео обязан был компенсировать ее в соответствующем размере. За свои услуги он получил от Бенедикта де Протонотаро 54 флорина, или 18% страховой суммы.
Подобные контракты вскоре стали обыденной практикой во всех крупных итальянских городах, причем католическая церковь особо этому не противилась. В 1383 году один генуэзский нотариус оформил 80 страховых договоров всего за 20 дней, и подавляющая их часть касалась морских перевозок. Страховщики, как правило, покрывали все риски, с которыми могли столкнуться владельцы грузов. Исключались только порча товаров из-за некачественной упаковки и их конфискация таможенными службами. Помимо очевидных природных угроз к страховым рискам относились, к примеру, нападения пиратов или каперов (корабли с теми же пиратами на борту, получившими официальное разрешение на грабеж по случаю войны). Товары также страховались на случай, если капитан корабля или его команда решат избавиться от груза ради спасения судна или намеренно повредят его. Такое, впрочем, случалось редко — грабеж был самой частой причиной потери корабля и груза.
С учетом разнообразных опасностей, поджидавших суда в море, процентные ставки страховщиков заметно колебались, по большей части от 3 до 15%. Они также зависели от класса судна: застраховать груз, отправленный на галере, было гораздо проще и дешевле, чем, скажем, в случае с каравеллой. К тому же страховщики внимательно отслеживали известия о злоключениях тех или иных судов и оперативно меняли свои ставки. В 1473 году две бургундские галеры готовились к отправке из голландской Зеландии в порт Пизы. Корабли пользовались хорошей репутацией, и страховые взносы для купцов были вполне щадящими, всего 4%. Однако в Северном море на одну из галер напали каперы из Гданьска под предводительством Павла Бенеки. Они захватили судно и весь груз, включая полотно Ганса Мемлинга "Страшный суд". Когда вторая галера, избежавшая столкновения с грабителями, прибыла в Саутгемптон за дополнительным грузом, местные страховщики уже были в курсе происшедшего и подняли ставки до 6%.
К XVI веку страхование морских перевозок в Европе стало делом обычным, и с появлением печатных станков нотариусы заранее готовили бланки, в которые необходимо было только вписать название судна, имя его капитана, размеры страховой суммы, премиальных и некоторые мелочи, менявшиеся от раза к разу. Естественным продолжением этого процесса стало создание свода законов, упорядочивающих деятельность страховщиков, а также появление крупных страховых компаний, которого, правда, пришлось дожидаться несколько столетий.
Настоящий расцвет страхования пришелся на XVII - XVIII века с бурным развитием международной торговли и коммерческим освоением европейских колоний.
После знаменитого лондонского пожара 1666 года, почти уничтожившего город, в Англии был создан «Огневой полис» для страхования вновь отстроенных домов. Годом позднее в датской столице — Христиании — учреждена страховая Бранд-касса. Примерно в это же время французский министр Кольбер стал одним из первых государственных деятелей, увидевших в страховании инструмент для стимулирования мореходства и коммерции. Многочисленные негоцианты, включая знаменитого лондонского трактирщика Ллойда, подхватили эту инициативу, увидев в страховании большой и весьма перспективный бизнес.
Заведение Ллойда, появившееся в середине 1680-х, поначалу мало чем отличалось от других кофеен в округе: там собирались моряки, торговцы и прочий портовый люд, чтобы закусить, выпить и услышать свежие новости. Информация была особенно ценна для страховщиков, которые первыми стремились узнать об изменении погодной, политической или военной ситуации за рубежом и на море. В отсутствие газет кофейня Lloyd`s стала для них главным информационным агентством.
Этому во многом способствовал ее изобретательный владелец, старавшийся первым получать все важнейшие известия о кораблях и их владельцах. Он не только обменивался новостями с клиентами, но и платил мальчишкам, которые шныряли по всем пристаням и узнавали, какие суда прибыли, какие готовятся к отправке, а какие затонули. Все это, а также многочисленные слухи Ллойд аккуратно записывал. И даже издавал собственные информационные листки под названием Lloyd`s News, сначала от случая к случаю, а с 1734 года — регулярно. Иногда их зачитывали со специально предназначенной для этого трибуны.
В дополнение к этому кофейня Lloyd`s играла роль своеобразной биржи, на которой страховщики и торговцы всегда могли найти, к кому обратиться: клиентура у Ллойда была пестрая, со всех концов огромной и растущей Британской империи. Компаниям REA и LA нечего было противопоставить динамично развивавшемуся бизнесу кофейни Lloyd`s, которая к 1739 году контролировала 90% страхового рынка.
Спустя десятилетия, с началом наполеоновских войн в 1793 году, страховой рынок в Англии и за ее пределами начал быстро увеличиваться благодаря росту цен и одновременно спроса на профильные услуги. Количество членов страхового сообщества Lloyd`s, составлявшее в 1775-м 200 человек, дошло до 2 тыс. уже к 1801 году. Чтобы справиться с таким бурным расширением, кофейню пришлось превратить в неформальное подобие страховой компании, которая сохранила свое доминирующее положение в отрасли.
Постепенно страхование стало распространяться на все сферы жизни.
В России страховое дело началось несколько позже, чем в Европе, при Екатерине II. Манифестом от 28 июня 1786 года императрица создала «Государственный Заемный Банк». Его структура включала так называемую «Страховую экспедицию», которая страховала от несчастных случаев дома, заложенные банку заемщиками. По сути, это был прообраз сегодняшнего страхования ипотеки. В 1882 году «Страховая экспедиция» была упразднена, и страховым делом было предложено заняться частным предпринимателям. Первой коммерческой страховой компанией стало учрежденное в 1827 году «Первое Российское страховое от огня общество», которое возглавил адмирал Николай Мордвинов. В 1835 году на российском рынке появились «Второе страховое от огня общество» и «Страховое общество «Жизнь», в 1844 году — «Российское общество морского, речного и сухопутного страхования», а в 1846 году — «Страховое товарищество «Саламандра».
Таким образом, на российском страховом рынке, начавшемся со страхования от пожаров, появились такие виды страховки, как страхование грузов, жизни, от несчастных случаев, от вооруженных нападений, ренты, приданого, стипендий, затем коллективное страхование рабочих и служащих. За первенцами рынка появились компании «Русский Ллойд» (1870 год), «Волга» (1871), «Якорь» (1872), «Россия» (1881), «Помощь» (1888). С 1885 года в России стали появляться филиалы иностранных страховых компаний — «Нью-Йорк» (1885), «Урбен» (Франция, 1889), «Эквитебл» (1889). С 1894 года этот рынок стал регулироваться Министерством внутренних дел. В частности, отчетность всех страховых обществ обязана была быть публичной. Еще ранее, в 1880 году, возник первый в России специализированный журнал «Страховой сборник», а с 1890 года издавалась газета «Страховые ведомости». Накануне Первой мировой войны в России работало 19 акционерных страховых компаний, располагавших активами в гигантскую по тем временам сумму 300 млн. рублей. А всего в России было застраховано имущества на 21 млрд. рублей.
В 1918 году страховое дело в России было монополизировано декретом большевиков. Однако вскоре новой власти стало понятно, что страховое дело не решается исключительно приказами, и в этом же году был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз — нечто вроде «кассы взаимопомощи» для его членов на случай каких-либо страховых случаев. Позже были созданы государственные компании, такие как «Росгосстрах» и «Ингосстрах». Первое учреждение занималось страхованием граждан, предприятий и имущества, второе специализировалось в основном на страховом обслуживании внешнеэкономической деятельности.
Возрождение коммерческого страхования в России началось сразу же после падения советской системы, причем достаточно бурно. Уже в 1991 году на страховом рынке работали десятки, а скорее, сотни частных страховых компаний. В основном методологии перенимались на Западе, затем было сформировано страховое законодательство и основные принципы регулирования этого бизнеса. Возникли профессиональные организации страховщиков — Всероссийский союз страховщиков, Российская ассоциация страховых обществ, региональные организации и т. п. Сегодня надзором за рынком занимается Федеральная служба страхового надзора. Всего на рынке действует около 700 страховых компаний разного уровня и «веса».